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第1章 犹太人靠诚实守信赚钱（第3页）

兄弟俩简直不能相信，有这样的好事降临在他们头上。

牧师拿出笔墨写下一张借款字据：“今有梅里特兄弟借到考尔贷款42万元整，利息3厘，空口无凭，特立此为证。”

梅里特兄弟念了字据，觉得没有什么遗漏后，便在字据上高兴地签了字。

半年之后，这位牧师又来到梅里特兄弟家里，一进门，他十分严肃地对兄弟俩说：“我的朋友是洛克非勒，他早上给我来了电报，要求马上收回那42万元贷款。”

梅里特兄弟此刻哪来的42万元偿还呢，只好被逼上法庭。

原告律师说：“借据写的是考尔贷款。考尔贷款是贷款人随时可收回的贷款，所以它的利息要比一般贷款低，根据美国法律，借款人或者立即还清所借款，或者宣布破产！”

在这种情况下，兄弟俩只好宣布破产，将产业出卖，买主当然是洛克非勒。作价52万元。

梅里特兄弟在创办铁矿公司之前知道严守秘密，恐有人捷足先登。这一步走得对。然而，当铁矿公司办起来之后，他们却放松了警惕，铁矿依旧为许多人艳羡的。

在困境中，谁都希望有个人能拉自己一把，而步入商场，人人为利而来。久不来往的牧师突然来了，且如此慷慨大方地提出予以帮助，在这个时候，梅里特兄弟已经为资金的短缺而弄得焦头烂额，有人相帮的惊喜冲昏了他们的头脑，失去了作商人应有的警惕，这一点是十分可悲的。

当提出贷款之后，那利息是如此之低仍未能引起兄弟俩的怀疑，这不能不说是可悲的。且借据上也未写明借款期限，兄弟俩就在这种不应粗心的地方粗心，终于拱手出让了自己苦心经营的铁矿公司。这个教训是惨痛的。

犹太人认为，要信守诚实之道，不可用欺骗的手段获利，同时要防止别人欺骗你。

4。一诺千金，口头约定一样有效果

中国古代名将季布有“一诺千金”的美誉，而犹太商人的诚信为本，在全世界商界中，也是非常值得称道的，各国商人在同犹太人交易时，都对对方的履约有着很大的信心，而对自己的履约也往往有着最严的要求；哪怕自己在其他场合有背信弃约的习惯。犹太商人的以诚信为本的素质对整个商业世界的意义和影响，可谓“无论怎么评价也不会过分”。

现代经济社会之所以被称为契约社会，主要是因为人与人之间的关系摆脱了传统社会的那种人身依附的性质，而成为一种权利主体之间自愿结成的权利义务对等（理想状态下）的关系。这种说法当然不错，但不够深刻，过于具体了些。事实上，作为现代经济社会的根本特征的货币与资本就是最为纯粹和抽象的“契约关系”。

作为一种“价值符号”，货币本身就是一种约定的东西，一种只有在各方约定的情况下才能流通使用的东西。如果说，以贵金属为形式的货币，意味着自然凭借着贵金属的稀有性防范着人的“约定”（信用）的泛滥的话，那么不可兑现的纸币能否确立，则完全标志着人在“诚信为本？上的严格程度；：正因为有那么多政府无法像犹太商人那样严格履约，一次又一次的通货膨胀才会在世界范围内出现。

犹太民族诚信为本已经是一个很古老的传统了。

犹太教同其他宗教的最根本区别，并不在于是一神还是多神、是否严格一神、这一神是否具有形象。重要的在于人与神之间的关系怎么样。与其他宗教不同，犹太教中上帝与以色列人的关系，就是一种”约定“的关系，而不是一种五条件的、绝对的、天然的支配与被支配、主宰与被主宰的关系。

犹太人是因为其族祖亚伯拉罕同上帝签了约，所以才信奉耶和华并世世代代遵守上帝的律法。古代犹太人长久珍藏的两块法版，相传是上帝亲手写下律法后交由摩西保存的，这两块法版其实也就是上帝与犹太人的契约。

这份契约从现代民法学的角度来看，是合乎合同法要求的，已具有合同应该具有的一些最重要的特征。

首先，立约双方都是完整的权利主体：亚伯拉罕99岁的时候，耶和华向他显现，对他说：“我是全能的神，你当在我面前做完全人，我就与你立约，使你的后裔极其繁多。”（《创世记》）显然，上帝自己是把亚伯拉罕看做完全人的，没有因为创造了人类始祖亚当和夏娃，就把亚伯拉罕看做一个依附者。

其次，合同书上权利义务对等的规定也十分明确：“你若留意听从耶和华上帝的话，谨守遵行他的一切诫命。就是我今日所吩咐你的，他必使你超乎天下万民之上。你若听从耶和华上帝的话，这以下的福必追随你，临到你……”（《申命记》）

还有，如果不履行合同必须承担相应的后果：“你若不听从耶和华上帝的话，不谨守遵行他的一切诫命律例，就是我今日所吩咐你的，这以下的诅咒都必追随你，临到你……”（《申命记》）最后签名盖章留下信物：上帝把授予摩西的法版当做信物，以色列人的信物则是男子接受割礼。

从此，几千年中，犹太人就世世代代守着这张合约，履行着合约上规定的一切，即使在因为履行这张合约而成为宗教异端并受到迫害时，他们也没有毁约，犹太人对契约的这种根本态度，从两方面影响了商业世界中契约观念、契约形式和履约方式的产生和发展。一是通过《圣经》（旧约全书）将契约的神圣性、履约的强制性和义务性灌输给所有以《圣经》为“圣经”的人，包括商人。二是通过犹太人，包括犹太商人的实际活动方式，尤其通过犹太商人巨大的成功，使许多人接受了契约的观念和形式。这一点在商业世界中尤为明显。

日本有个商人写过一本书叫作《犹太人生意经》，其实是旨在推销自己。在书中，作者一边宣传自己如何因守信而得以取得犹太商人的信任，并被犹太商人称为“银座的犹太人”，一边向没有守约习惯和观念的同胞多次告诫，不要对犹太人失信或毁约。

那么在实际经营中，犹太商人对契约的诚信达到了什么程度呢？我们这里给大家提供一个古代的事例：

有一个老板和雇工订了契约，规定雇工为老板工作，老板每周发一次工资。但工资不是现金，而是工人从附近的一家商店里购买与工资等价的物品，然后由商店老板来结清账目领取现款。

过了一个礼拜，工人气呼呼地跑到老板跟前说：“商店老板说，不给现款就不能领东西。所以，还是由您付给我们现款吧。”过一会儿，商店老板又跑来结账了，说：“贵处的工人已经取走了这些东西，请交钱吧。”

老板一听，给弄糊涂了。双方各执一词，但谁也不能证明对方说了谎。结果，只好由老板发两份开销，一份给雇工，一份给商店老板。因为只有他同时向双方作了承诺，而商店老板与雇工之间本来是没有契约关系的。

犹太商人由于普遍以诚信为本，相互间做生意时经常连合同也不需要，口头的允诺已有足够的约束力，因为“神听得见”。犹太商人首先意识到的是守约本身就是一个义务，而不是守某项合约的义务。

5。灵活地利用契约赚更多的钱

聪明的犹太人总是在遵守契约的大前提下，充分利用契约的自由和空间，为自己谋取利益。只要有这个可能，他们就不会错过这样的机会。所以，在现代商务活动中，他们经常在不改变契约的前提下，灵活巧妙地签订契约，使其中的众多条款为自己所用，从而赚得更多的钱。

莫里茨·赫希男爵是历史悠久的巴伐利亚犹太金融集团的主要成员之一。1826年，他把自己从父亲那里继承的遗产和太太的巨额陪嫁共计二三百万资金作为启动资金，和他的内弟裴迪南德·比朔夫夏姆合作，在比利时布鲁塞尔开设了自己的第一家银行。从此，开始了他的银行家生涯。

当时，一些普普通通的陈旧的商业银行业务不仅利润很低，而且竞争很激烈，赫希对此不感兴趣，他把热情主要投注在建设铁路和为建设欧洲铁路支线投资上，然后在有利可图的情况下，向干线的所有者出卖这些支线的产权，以此获取厚利。他的这种打算最终在别人还没在意的行业里有所突破，获得了丰厚的利润。

1868年，奥斯曼土耳其政府计划建设一条全长共计2500多公里的铁路，从维也纳一直延伸到君士坦丁堡。这项工程是一笔数额十分庞大的投资，按当时的价格在较平坦的地区每公里的造价为4万美元，而在山区，每公里的造价高达5万美元。更何况铁路所经过的地方，大多崎岖不平，山峦重叠。另外，还需要铺设一条从君士坦丁堡经阿德里安堡、索非亚、萨拉耶夫到萨拉热窝等地的干线，所经过的一些大城市还需要建设许多支线。由于投资太大，因而一般人是不敢轻举妄动承揽这项工程的。

一开始，一家资金雄厚的比利时公司与土耳其政府达成协议，取得了建造这条铁路的特许权，但该公司还是因为资金短缺而无法维持下去，不到一年就破产了。“到第二次招标时，赫希借助他曾帮助土耳其人建立几家重要银行这层关系，拟定了一个周密的计划，最终得到了土耳其政府的认同，一举中标。

建造铁路的特许权并不等于将来能赚得很多的钱，这只是完成了第一步计划，随后他把主要的精力投放到如何灵活签约之中，因为只有在契约里才能找到真正的利润空间。

首先，赫希同土耳其政府签下了第一个协议，土耳其政府同意在99年的租借期内，由国家出面借贷，每年支付每公里铁路2800美元租金，加上铁路经营者每年为每公里铁路支付1600美元，合计每年可以收回投资11％。同时，为了方便工程的施工，赫希还获得了在铁路沿线开采矿藏森林资源的权利。一经投入营运，铁路超出这每公里4400美元租金的收益将由经营者、政府和赫希三家分成，三家所得的收益比例依次为50％、30％和20％。

赫希在签约中就为自己留了余地，在铁路建成之前赫希就开始”收回投资“了，赫希说服土耳其政府为建造铁路发行债券，支付期为99年，每年偿还本金的3％。由赫希拥有债券发行权，共发行了200万张面值为80美元的债券。赫希动用大量的资金，以20美元和30美元的价格买下，转手以10美元的差价抛售给土耳其的民众，大大地发了一笔财。

铁路建设工程如期展开，两年中建成了500公里干线，另外还有600公里已动工兴建。